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3e pilier banque ou assurance : que choisir ?
3e pilier banque ou assurance : quelle solution de prévoyance privée choisir ?
En Suisse, le système des trois piliers permet de préparer sa retraite. Le 3e pilier, facultatif, permet de se constituer un complément de retraite en épargnant de l’argent, soit sur un compte épargne ouvert dans une banque, soit sur une police souscrite auprès d’une compagnie d’assurance. L’une et l’autre de ses solutions offrent des avantages et des inconvénients. Si les termes du 3e pilier, notamment sur le plan fiscal, sont les mêmes que vous le souscriviez dans une banque ou chez un assureur, il est des différences à connaitre. C’est essentiellement en fonction de vos projets et de votre profil que vous pourrez faire un choix.
Le 3e pilier assurance en bref
Un 3e pilier 3a ou 3b peut être souscrit auprès d’une compagnie d’assurance. Les banques sont seulement autorisées à commercialiser des 3e piliers liés.
Etablissements bancaires et compagnies d’assurance proposent cela dit des produits relativement similaires. Le principe d’un 3e pilier est en effet toujours le même : vous épargnez de manière à constituer un capital qui servira à combler votre retraite et à financer certains projets de vie.
Différents types de placement sont ainsi proposés par les banques et les assurances, avec plus ou moins de risque selon que vous investissez ou non sur les marchés financiers. Les assurances disposent aussi généralement de contrats mixtes, c’est-à-dire avec des placements sécurisés et sur les marchés. Cette solution vous permet de diversifier votre épargner et d’espérer davantage de gains.
Enfin, en ouvrant un 3e pilier assurance, vous vous engagez contractuellement. Les termes de votre relation avec la compagnie sont définis dans la police et doivent être regardés de près.
Le 3e pilier bancaire en bref
En Suisse, les grandes banques traditionnelles, et parfois les banques privées, proposent des contrats de 3e pilier lié. En choisissant un 3e pilier bancaire, vous ouvrez tout simplement un compte prévoyance rémunéré ; il fonctionne comme un compte épargne.
Différents types de placements sont possibles. Les banques proposent des solutions classiques, sans risque, mais avec un taux d’intérêt le plus souvent faible. Ces offres présentent donc peu de risques de perte, mais le rendement reste limité.
Pour espérer davantage de gains, les placements sur les marchés financiers sont possibles, mais ils sont soumis aux fluctuations de la bourse et aux crises économiques. C’est donc en fonction de votre profil d’investisseur et de votre goût du risque que vous pourrez choisir une solution bancaire.
A savoir par ailleurs que vous pouvez ouvrir plusieurs 3e piliers auprès de différentes banques. Et que, si vous souhaitez changer de banque, vous avez la possibilité de transférer vos avoirs de vieillesse, le plus souvent gratuitement ou à moindres frais.
Quel est votre projet en termes de durée ?
Dans l’absolu, le capital constitué grâce à un 3e pilier est voué à être retiré à l’âge légal du départ à la retraite. Plus la période d’épargne est longue, avec des versements réguliers, plus le capital final sera important. La durée est donc fondamentale, d’autant plus que le 3e pilier lié (3A) offre des avantages fiscaux tout au long du contrat. Pour autant, il est possible de retirer son 3e pilier de manière anticipée, par exemple pour financer un projet immobilier ou racheter des cotisations dans un 2e pilier.
Si vous souhaitez épargner sur du court ou moyen terme (moins de 10 ans), un 3e pilier bancaire est plus avantageux qu’un 3e pilier assurance. En effet, à la banque, vous disposez d’un compte sur lequel vous versez des sommes au rythme que vous souhaitez et dans des proportions libres, à condition de respecter les plafonds légaux en vigueur. Lorsque vous retirez le capital de manière anticipée, vous récupérez la somme pour laquelle vous avez économisé. En revanche, dans une assurance, c’est la valeur d’achat de la police qui vous est reversée. Or, notamment en début de contrat, cette valeur d’achat peut être inférieure au total des primes que vous avez effectivement versées.
Sur le long terme, le 3e pilier assurance est en revanche plus avantageux que le 3e pilier bancaire, notamment parce que le taux est garanti à la signature du contrat.
Quelle solution est la plus sécurisée ?
Les assurances prévoient des garanties qui sécurisent votre 3e pilier, ce que ne proposent généralement pas les banques. Ainsi, en cas d’incapacité de gain, vous êtes libéré du versement des primes. C’est l’assurance qui prend le relai. En cas de décès de l’assuré avant l’échéance du contrat d’assurance, les héritiers récupèrent la totalité du 3e pilier, même si toutes les primes n’ont pas été versées. Ce qui n’est pas le cas avec le 3e pilier banque : les héritiers touchent uniquement ce qui a été effectivement épargné.
En cas de crise, la solution assurance est elle aussi plus sûre. En effet, la banque garantit uniquement 100 000 CHF des avoirs de 3e pilier, tandis que l’assurance offre une garantie à 100 %. Avec un 3e pilier assurance, en cas de crise économique ou de faillite, vous êtes sûr de ne rien perdre.
Flexibilité ou rentabilité : comment faire un choix ?
La rentabilité de votre 3e pilier est également à prendre en compte. Plus vous avez de liberté et de souplesse dans les versements, moins la solution est rentable. Dans une banque, vous avez ainsi la possibilité de verser les sommes au rythme que vous souhaitez sur votre 3e pilier. Si vous ne pouvez plus payer votre 3è pilier, par exemple pour cause de chômage, la banque ne vous en tiendra pas rigueur. Ce n’est pas le cas de la compagnie d’assurance, qui pourra rendre passif votre contrat. En revanche, celle-ci propose des placements qui peuvent être plus rentables, à des taux d’intérêt plus avantageux que ceux pratiqués actuellement par les banques. Mais vous êtes tenu de verser les primes dans les conditions prévues à la signature du contrat.
Si vous hésitez entre 3e pilier assurance et banque, sachez enfin que seules les compagnies d’assurance sont en droit de commercialiser une solution de prévoyance libre (3e pilier 3B). Les déductions fiscales auxquelles donne droit le 3e pilier lié 3A sont les mêmes, que celui-ci soit souscrit auprès d’une banque ou d’une compagnie assurance.
En cas de doute sur la solution de prévoyance adaptée à votre projet et à votre profil, contactez nos experts.
3e pilier banque ou assurance : avantages et inconvenients
Voici un tableau récapitulatif des avantages et inconvénients des 3e piliers assurance et banque
| - Des prestations complètes en cas d’incapacité de gain : la plupart des assureurs proposent une option qui vous exonère du paiement de la prime en cas de coup dur tel qu’un arrêt de travail. La compagnie verse les primes à votre place selon un délai fixé au contrat. - Des primes dont les versements sont fixés à l’avance : au contrat, vous fixez le rythme des versements des primes en fonction de votre capacité d’épargne. Vous travaillez réellement pour financer votre retraite et vos projets, de manière régulière et sur le long terme. - En cas de décès : les bénéficiaires touchent un capital qui a été fixé dès la signature du contrat. Cette somme peut être égale ou supérieure à l’épargne accumulée. Elle n’entre pas dans la masse successorale et n’est donc pas soumise à l’impôt sur les successions. - Les capitaux sont garantis à la retraite : quoi qu’il arrive, à échéance du contrat, vous percevez le capital minimum qui a été déterminé à la signature du contrat. - Un taux d’intérêt fixe : il est connu à l’avance, dès signature du contrat. Vous bénéficiez également d’une participation aux bénéfices. - En cas de crise : les assureurs sont tenus de garantir à 100 % votre épargne. Si la compagnie ne peut pas vous rembourser, vos avoirs sont transférés chez un autre assureur. Il est donc impossible de perdre tout son argent. | - Le montant des cotisations est libre : dans les limites fiscales en vigueur, vous pouvez verser le montant de votre choix sur votre 3e pilier bancaire. Si vos finances ne vous permettent plus d’alimenter votre compte prévoyance, vous pouvez arrêter les versements. - Le rythme des versements est libre : plusieurs fois par an ou une seule fois, de façon périodique ou fixe, vous épargnez à votre rythme. - Le retrait anticipé : un projet de prévoyance demande du temps et de la patience. Toutefois, avec les aléas de la vie, il arrive que l’on ait besoin de retirer de façon anticipée son 3e A la banque, vous pouvez récupérer le montant investi, plus les intérêts ou les rendements de placement. La banque verse en effet à tout moment le capital, pour des frais généralement limités. |
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| - Pas de flexibilité quant au rythme des versements et au montant des primes. Et toute modification, à la hausse comme à la baisse, peut entraîner des frais parfois importants, voire un nouvel examen de santé. - Retrait anticipé : avant échéance du contrat, vous récupérez la valeur de rachat du contrat. Vérifiez le tableau de valeur de rachat, car elle évolue dans le temps. Les 10 premières années, elle peut être nettement inférieure à la somme réellement épargnée, voire nulle. Et vous devrez vous acquitter de pénalités. | - Le taux d’intérêt : il n’est pas garanti et il varie en fonction de la situation économique. - En cas d’incapacité de gain : la banque ne vous couvre pas. Cela signifie que vous ne payez pas de frais d’assurance, mais vous n’êtes pas protégé contre les coups durs de la vie, tels qu’une invalidité, une maladie, un accident… - En cas de décès : vos héritiers ne perçoivent que le capital accumulé. Celui-ci entre dans la masse successorale ; il est donc soumis à l’impôt. - En cas de faillite personnelle : le capital est saisi. - La mise en gage : elle est possible uniquement dans le cadre de l’acquisition d’un logement à titre de résidence principale. - La garantie de remboursement : en cas de crise financière et de faillite de la banque, celle-ci garantit jusqu’à CHF 100 000 des avoirs de votre 3e pilier, mais dans la limite de ce qu’elle est capable de rembourser. |
3e pilier banque ou assurance : comparatif
Voici un tableau récapitulatif des différences entre 3e pilier assurance et 3e pilier banque. Il vous permettra de comparer facilement ces deux solutions de prévoyance :
| 3e pilier Banque | 3e pilier Assurance | |
|---|---|---|
| Produits | 3e pilier lié 3A uniquement | 3e pilier lié 3A et 3e pilier libre 3B |
| Placement | Compte épargne classique | Fonds de placement |
| Versements | Rythme et montant libres | Rythme et montant fixés au contrat |
| Retrait anticipé | Aucune pénalité | Valeur de rachat |
| Taux d’intérêt | En fonction de la conjoncture | Taux d’intérêt minimal fixé au contrat |
| Garanties | Aucune | Couverture décès et garantie incapacité de gain |
| Capital en cas de décès | Versement du capital effectivement épargné aux bénéficiaires | Capital fixé au contrat |
| En cas de faillite ou de crise financière | Remboursement maximum de CHF 100 000 et à hauteur des capacités de la banque | Capital garanti à 100 % |
