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Troisième Pilier et assurance vie
Comment préparer sa retraite tout en protégeant ses proches et en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse ? Avec un 3e pilier assurance vie. Les compagnies d’assurance proposent en effet des produits d’épargne cumulant les avantages du 3e pilier, lié ou libre, et ceux d’une assurance-vie classique. Vous souhaitez en savoir plus ? Consultez ce qui suit.
Les types d’assurances vie
Le principe d’une assurance vie est simple. Dès lors que vous ouvrez un contrat, vous avez la possibilité de l’alimenter en versant des primes, lesquelles sont rémunérées selon un taux d’intérêt.
En Suisse, les compagnies d’assurance proposent différents contrats d’assurance vie :
- Assurance « risque pur » : elle fonctionne comme une assurance-décès. En cas de vie à échéance du contrat, l’assuré ne touchera pas son capital économisé. En revanche, en cas de décès, ses proches sont protégés financièrement puisque ce sont eux qui vont percevoir le capital épargné. Cette forme d’assurance peut être complétée par une assurance en cas d’incapacité de gain ; une rente est alors prévue pour l’assuré qui n’est plus en mesure de verser des primes, en cas par exemple d’invalidité l’empêchant de travailler.
- Assurance « mixte » : cette forme d’assurance vie protège non seulement vos proches en cas de décès, mais elle prévoit aussi une épargne. En cas de vie, à échéance du contrat, elle vous est reversée sous la forme d’un capital ou d’une rente viagère. Elle est aussi le plus souvent assortie d’une assurance incapacité de gain.
- Assurance vie liée à un fonds de placement : quelle que soit l’assurance vie que vous choisissez, les sommes épargnées sont confiées à la compagnie d’assurance qui, pour les faire fructifier, peut les placer sur des fonds d’investissement. Cette solution permet d’augmenter le potentiel de rendement, mais le risque de perte d’argent existe puisque les marchés financiers sont par définition volatiles.
Pourquoi souscrire une assurance vie ?
Les avantages d’une assurance vie sont nombreux. Et plus tôt vous vous consacrez à une épargne de prévoyance, plus important sera le capital que vous pouvez espérer.
Les raisons d’ouvrir une assurance vie sont les suivantes :
- Vous préparez votre retraite : le capital épargné permettra de combler les prestations qu’offrent votre 1er pilier et votre 2e Vous vous assurez une retraite confortable et maintenez votre niveau de vie.
- Vous valorisez votre épargne : une assurance vie est rémunérée selon un taux garanti ; sur un fonds de placement, vous pouvez espérer un meilleur rendement. Vous pouvez diversifier votre épargne pour maximiser les résultats et limiter les risques de perte.
- Vous protégez vos proches : grâce au capital dont ils sont bénéficiaires, vos proches sont à l’abri des conséquences financières d’une incapacité de travailler ou d’un décès.
- Vous pouvez financer un projet : les fonds sur une assurance vie peuvent être débloqués à tout moment, notamment pour acheter une résidence principale.
- Vous organisez la transmission de votre patrimoine : avec la clause « bénéficiaires », vous désignez la ou les personne(s) qui percevront le capital en cas de décès et sa répartition.
- Vous profitez d’avantages fiscaux : avec un 3e pilier lié ou libre, vous profitez d’une fiscalité avantageuse et réduisez votre impôt sur le revenu.
Comment coupler 3e pilier et assurance vie ?
Les compagnies d’assurance proposent généralement 3e pilier et assurance vie. Ce qui n’est pas le cas des banques ; les établissements bancaires mettent à votre disposition un simple compte épargne.
Avec un 3e pilier assurance « pure », vous protégez vos proches en cas de décès ou d’invalidité.
Avec un 3e pilier assurance « mixte », vous combinez épargne et assurance décès/incapacité de gain.
Si vous optez pour un 3e pilier lié 3a, vous pourrez déduire les cotisations de votre impôt sur le revenu, dans une limite légale qui est réévaluée régulièrement. En cas de décès, c’est l’ordre légal des héritiers qui s’applique.
Si vous choisissez un 3e pilier libre 3b, des avantages fiscaux sont prévus dans certains cantons. Vous êtes libre de choisir vos bénéficiaires en cas de décès.
Pour assurer votre prévoyance vieillesse et protéger vos proches, n’hésitez pas à prendre conseil auprès de professionnels indépendants. Ils sauront trouver les produits d’épargne et d’assurance adaptés à votre situation et à vos objectifs.
