Tous nos conseils pour trouver la meilleure solution adaptée à votre situation
Troisième Pilier Banque : la flexibilité
Un 3e pilier lié 3a peut être indifféremment ouvert auprès d’une banque ou d’une compagnie d’assurance. Quelle que soit la solution choisie, vous bénéficiez des avantages fiscaux prévus et vous devez suivre les mêmes règles. En revanche, les conditions de votre contrat seront différentes selon que vous optez pour un établissement bancaire ou pour une assurance. Nous vous proposons ici d’en savoir plus sur le 3e pilier bancaire, une solution qui se distingue par sa grande flexibilité.
Le 3e pilier bancaire en bref
En Suisse, les banques sont nombreuses à proposer des contrats de 3e pilier lié. En choisissant un 3e pilier bancaire, vous ouvrez tout simplement un compte prévoyance rémunéré ; il fonctionne comme un compte épargne.
Différents types de placements sont possibles. Les banques proposent des solutions classiques, sans risque, mais avec un taux d’intérêt le plus souvent faible. Ces offres présentent donc peu de risques de perte, mais le rendement reste limité.
Pour espérer davantage de gains, les placements sur les marchés financiers sont possibles, mais ils sont soumis aux fluctuations de la bourse et aux crises économiques. C’est donc en fonction de votre profil d’investisseur et de votre goût du risque que vous pourrez choisir une solution bancaire.
A savoir par ailleurs que vous pouvez ouvrir plusieurs 3e piliers auprès de différentes banques. Et que, si vous souhaitez changer de banque, vous avez la possibilité de transférer vos avoirs de vieillesse, le plus souvent gratuitement ou à moindres frais.
Les avantages du 3e pilier banque
C’est la souplesse de gestion qui est le principal avantage du 3e pilier bancaire. En effet, avec cette solution :
- Le montant des cotisations est libre : dans les limites fiscales en vigueur, vous pouvez verser le montant de votre choix sur votre 3e pilier bancaire. Si vos finances ne vous permettent plus d’alimenter votre compte prévoyance, vous pouvez arrêter les versements.
- Le rythme des versements est libre : plusieurs fois par an ou une seule fois, de façon périodique ou fixe, vous épargnez à votre rythme.
- Le retrait anticipé : un projet de prévoyance demande du temps et de la patience. Toutefois, avec les aléas de la vie, il arrive que l’on ait besoin de retirer de façon anticipée son 3e A la banque, vous pouvez récupérer le montant investi, plus les intérêts ou les rendements de placement. La banque verse en effet à tout moment le capital, pour des frais généralement limités.
Un 3e pilier bancaire est donc idéal en début de carrière, quand vos revenus sont encore en devenir et que vos besoins peuvent vous amener à retirer votre capital longtemps avant la retraite. Toutefois, cette solution demande aussi de la motivation et de la discipline puisque vous n’avez aucune obligation de versements.
Les inconvénients d’un 3a banque
Il existe quelques « inconvénients » à prendre en compte avant de choisir un 3e pilier banque :
- Le taux d’intérêt : il n’est pas garanti et il varie en fonction de la situation économique.
- En cas d’incapacité de gain : la banque ne vous couvre pas. Cela signifie que vous ne payez pas de frais d’assurance, mais vous n’êtes pas protégé contre les coups durs de la vie, tels qu’une invalidité, une maladie, un accident…
- En cas de décès : vos héritiers ne perçoivent que le capital accumulé. Celui-ci entre dans la masse successorale ; il est donc soumis à l’impôt.
- En cas de faillite personnelle : le capital est saisi.
- La mise en gage : elle est possible uniquement dans le cadre de l’acquisition d’un logement à titre de résidence principale.
- La garantie de remboursement : en cas de crise financière et de faillite de la banque, celle-ci garantit jusqu’à CHF 100 000 des avoirs de votre 3e pilier, mais dans la limite de ce qu’elle est capable de rembourser.
Vous hésitez entre un 3e pilier bancaire et un 3e pilier assurance ? N’hésitez pas à demander conseil à des experts indépendants. Ils analysent vos besoins et votre profil pour vous orienter sur une solution adaptée.
