fbpx
Contactez-nous
Contactez-nous

Vous pouvez nous contacter à tous moment.

Notre équipe d’experts est disponible pour vous conseiller.

3ème pilier financer un bien immobilier | www.troisiemepiliersuisse.info

Tous nos conseils pour trouver la meilleure solution adaptée à votre situation

Amortissement immobilier : le 3e Pilier pour financer un bien

Vous souhaitez devenir propriétaire ? L’achat d’un logement est un projet ambitieux, que de plus en plus de Suisses cherchent à réaliser. L’acquisition, voire la construction, de votre résidence principale, peut être en partie financée par vos fonds de prévoyance, notamment par le 3e pilier. Mais plusieurs montages sont possibles. En quoi consistent-ils et comment faire un choix ?  Nous vous donnons des éléments de réponse. Et n’hésitez pas à contacter des spécialistes pour vous aider à définir votre plan de financement.

Fonds propres et prêts hypothécaires

Vous avez trouvé la maison ou l’appartement de vos rêves ? Vous reste à financer son acquisition. Comme la majorité des Suisses, vous aurez sans doute besoin d’un financement par un tiers. Mais une partie de la valeur du bien doit venir de vos fonds propres. Généralement, les banques exigent que ces derniers couvrent au moins 20 % de la valeur du bien. Les fonds de prévoyance professionnelle (2e pilier) peuvent être utilisés, mais plus de 10 % de la valeur du bien doivent provenir d’autres ressources : héritage, épargne, donation… et 3e pilier.

Les 80 % restants peuvent quant à eux être couverts par des prêts hypothécaires. Une hypothèque de 1er rang finance 67 % de la valeur du bien, les 13 % restants étant financés par une hypothèque de second rang à rembourser en maximum 15 ans et avant le départ en retraite. Actuellement, les banques ont tendance à simplifier ce montage en proposant une seule hypothèque à un taux d’intérêt uniforme.

Pour rembourser l’hypothèque, c’est-à-dire pour l’amortir, deux solutions principales s’offrent à vous : l’amortissement direct ou l’amortissement indirect.

L’amortissement direct

L’amortissement direct de l’hypothèque revient à verser régulièrement à la banque une somme d’argent qui permet de rembourser une partie de la dette et les intérêts. Le capital du 3e pilier est utilisé directement. Comme la dette hypothécaire se réduit d’année en année, les intérêts diminuent eux aussi. Et psychologiquement, l’opération est souvent jugée comme « rassurante ». Mais la charge fiscale augmente, car les intérêts hypothécaires ne peuvent plus être déduits du revenu soumis à l’impôt.

Comparez gratuitement toutes les offres de prévoyance du 3ème pilier avec notre équipe d’experts.

L’amortissement indirect

L’amortissement indirect consiste quant à lui à effectuer des versements sur une assurance ou un compte de prévoyance liée (3e pilier 3A). Celui-ci est donné en garantie à la banque : il est mis en nantissement. Cela signifie que vous ne remboursez pas directement la banque : à échéance du prêt hypothécaire, elle se rembourse en prélevant ce qui lui est dû sur votre 3e pilier lié. Le solde, s’il y en a un, vous revient. Les avantages de cette solution sont surtout d’ordre fiscal :

  • La dette hypothécaire est déductible de l’impôt sur le revenu.
  • Les versements sur le 3e pilier 3A sont eux aussi déductibles, dans le respect des plafonds légaux. En fonction de votre canton, vous pourrez aussi déduire les cotisations versées sur un 3e pilier libre 3B.
  • Pendant toute la durée du prêt, le capital épargné sur le 3e pilier lié n’est pas soumis à l’impôt sur la fortune.

Pour autant, comme la dette reste constante, les intérêts ne diminuent pas avec le temps.

Quelle est alors la meilleure solution ? Il vous faut analyser votre capacité de financement et prendre en compte votre taux d’imposition et le taux d’intérêt du prêt hypothécaire. Faites-vous conseiller pour savoir quel montage est le plus intéressant dans votre cas particulier.



Votre choix parmi 35 compagnies d'assurance

www.troisiemepiliersuisse.info
www.troisiemepiliersuisse.info
www.troisiemepiliersuisse.info
www.troisiemepiliersuisse.info
www.troisiemepiliersuisse.info
www.troisiemepiliersuisse.info
www.troisiemepiliersuisse.info
www.troisiemepiliersuisse.info
www.troisiemepiliersuisse.info
www.troisiemepiliersuisse.info