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Comparatif 3e pilier : comparer pour choisir la bonne solution

Comparatif 3e pilier : les critères pour faire un choix adapté

Pour bâtir votre prévoyance vieillesse, vous avez la possibilité d’ouvrir un 3e pilier, voire plusieurs 3e pilier. En Suisse, cette forme d’épargne individuelle et volontaire peut être souscrite dans une compagnie d’assurance ou dans un établissement bancaire. Ces prestataires sont très nombreux sur le marché et tous rivalisent d’ingéniosité pour vous compter parmi leurs clients. Difficile dans ce cas de choisir un émetteur pour son 3e pilier, que celui-ci soit lié ou libre. Nous vous donnons ici quelques clés pour vous aider à comparer les offres de 3e pilier.

Tableau comparatif des solutions de 3e pilier

Il existe deux formes principales de 3e pilier :

  • Le 3e pilier lié 3A, qui donne droit à des avantages fiscaux en échange du respect de certaines contraintes
  • Le 3e pilier libre 3B, qui offre souplesse et liberté dans les conditions d’épargne et de retrait, mais n’offre pas (ou peu) d’économies d’impôt

Ces deux solutions de prévoyance peuvent être souscrites dans une banque ou une compagnie d’assurance, des prestataires qui sont tous contrôlés par la FINMA (autorisation fédérale de surveillance des marchés financiers). Voici un tableau récapitulatif qui vous permettra de les comparer rapidement et facilement :

 - BANQUE -
3e pilier lié 3A
- ASSURANCE -
3e pilier lié 3A
- ASSURANCE -
3e pilier libre 3B
Personnes autorisées à souscrire un 3e pilierJustifiant d’un salaire AVSJustifiant d’un salaire AVS (questionnaire médical possible)Toutes les personnes vivant en Suisse (questionnaire médical possible)
Durée du contratJusqu’à l’âge légal de départ en retraite (64 ans pour les femmes et 65 ans pour les hommes)Jusqu’à l’âge légal de départ en retraite

(64 ans pour les femmes et 65 ans pour les hommes)
Libre
Retrait anticipé du capitalPossible dans certains cas :

- 5 ans avant ou après l’âge légal de la retraite

- Quitter la Suisse

- Devenir propriétaire

- Devenir indépendant

- Toucher une pension d’invalidité (AVS)
Possible dans certains cas :

- 5 ans avant ou après l’âge légal de la retraite

- Quitter la Suisse

- Devenir propriétaire

- Devenir indépendant

- Toucher une pension d’invalidité (AVS)
Possible sans motif particulier
Montant maximum des versements (cotisations ou primes)Limité au montant maximum déductible des revenus imposablesLimité au montant maximum déductible des revenus imposablesLibre et non plafonné
Rythme des versementsLibrePrévu initialement au contrat. Possibilité de modulation.Prévu initialement au contrat. Possibilité de modulation.
Déductions fiscalesCotisations déduites du revenu imposable dans les limites légalesCotisations déduites du revenu imposable dans les limites légalesCotisations déduites du revenu imposable en fonction du canton de résidence
Imposition pendant la durée du contratAucuneAucuneValeur de rachat imposée comme élément de fortune
Imposition du capital à la sortieImposé à un taux réduit et préférentiel, indépendamment des autres revenusImposé à taux réduit, indépendamment des autres revenusTotalement exonéré d’impôt
Impôt sur la fortuneNonNonCapital entre dans la fortune imposable
Rémunération de l’épargneA un taux fixé par la banque ou selon fonds de placementA un taux technique garanti à la signature. Participation éventuelle aux bénéfices.A un taux technique garanti à la signature. Participation éventuelle aux bénéfices.
Clauses bénéficiairesOrdre légal des bénéficiairesOrdre légal des bénéficiairesLibre choix de l’ordre des bénéficiaires
Mise en gagePour l’acquisition d’une résidence principalePour l’acquisition d’une résidence principalePossible à toute fin
En cas d’incapacité de gainPas de pénalitéExonération du paiement des primes après délai de carence selon les termes du contratExonération du paiement des primes après délai de carence selon les termes du contrat
En cas d’invaliditéPas de renteRente invalidité pour augmenter les prestations AVS et LPPRente invalidité pour augmenter les prestations AVS et LPP
En cas de décèsSeul le capital épargné est transmis aux bénéficiaires (solde du compte) ; capital imposé sur le revenu à un taux distinct des autres revenusLe capital prévu au contrat est versé aux bénéficiaires ; capital imposé sur le revenu à un taux distinct des autres revenusLe capital prévu au contrat est versé aux bénéficiaires ; soumis à l’impôt sur les successions
En cas de faillite personnelleLe capital versé peut être saisiLe capital est insaisissable pendant la durée de vie du contratLe capital est insaisissable pendant la durée de vie du contrat
Garantie en cas de faillite de l’émetteur ou de crise financièreAvoirs garantis jusqu’à CHF 100 000 et à hauteur des capacités de la banqueCapital garanti à 100 %Capital garanti à 100 %

Les critères pour choisir une offre de 3e pilier

Il est vivement conseillé de solliciter différentes banques et assurances avant de choisir une offre de 3e pilier. A scénario équivalent, comparez :

  • Le taux d’intérêt : les taux d’intérêt pour les comptes épargne évoluent dans le temps ; ce n’est donc pas forcément un critère fondamental, même s’il reste important
  • Les stratégies de placement : fonds de placement et nature des marchés
  • Le montant prévu à l’échéance du contrat
  • Les économies d’impôt possible pendant la durée d’épargne et au retrait du capital
  • Les garanties associées : capital garanti, libération du paiement des primes en cas d’incapacité de gain, rente d’invalidité
  • Les frais et les coûts : de gestion, en cas de diminution ou d’arrêt des cotisations, de transfert d’avoirs…
  • Le tableau de la valeur de rachat de la police
  • Les avantages éventuels si vous êtes déjà client dans la banque ou l’assurance contactée
  • La proximité : plus vous avez de facilité à échanger avec votre institution de prévoyance, plus vos relations seront favorables à une épargne solide

Simuler, calculer et comparer

Pour bien préparer votre retraite, n’hésitez pas à faire des calculs et des simulations. C’est le seul moyen de dresser un plan d’épargne efficace. Pour faciliter vos recherches, nous vous proposons de comparer pour vous différentes offres de 3e pilier. Et nos spécialistes se tiennent à votre disposition pour vous orienter. Neutres et objectifs, ils vous conseillent dans votre seul intérêt.

Comparez gratuitement toutes les offres de prévoyance du 3ème pilier avec notre équipe d’experts.


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