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Est-il possible de retirer son 3e Pilier ?
Les fonds épargnés sur un 3e pilier sont voués à financer votre retraite en complétant les rentes AVS et LPP. Mais il arrive qu’en cours d’épargne, on ait besoin de cet argent pour financer un tout autre projet que celui de la retraite. Le retrait ordinaire d’un 3e pilier est autorisé à l’âge légal de départ à la retraite, soit à 64 ans pour les femmes et à 65 ans pour les hommes. Mais la loi autorise le retrait anticipé du 3e pilier dans certaines conditions, identiques à celles du 2e pilier.
Conditions de retrait du 3e pilier lié 3A
Le 3e pilier lié 3A offre différents avantages fiscaux, dont la possibilité de déduire les cotisations du revenu imposable, selon un montant plafonné par la loi. L’épargne accumulée peut être retirée à l’âge de la retraite ; seule la date de naissance de l’assuré est alors prise en compte. Il peut d’ailleurs retirer son 3e pilier 5 ans après cet âge légal si tant est qu’il poursuive une activité lucrative.
Le 3e pilier lié 3A peut aussi faire l’objet d’un retrait anticipé dans les situations suivantes. A savoir que le conjoint, ou le partenaire enregistré, doit donner son accord par écrit avant tout retrait anticipé du 3e pilier.
Quitter la Suisse
Si vous quittez la Suisse définitivement, vous êtes en droit de retirer la totalité de votre 3e pilier lié. Il vous suffit de produire l’avis de départ de la commune. Travailler ailleurs en Europe permet aussi le retrait anticipé du 3e pilier.
Devenir travailleur indépendant
Vous envisagez de vous mettre à votre compte ? Vous avez sûrement besoin de fonds pour financer le lancement de cette nouvelle activité indépendante. Dans ce cas, vous avez le droit de retirer votre 3e pilier 3A. C’est également le cas si vous êtes déjà indépendant et que vous changez d’activité.
Pour avoir le droit de retirer la totalité des fonds de prévoyance, vous devrez simplement fournir une attestation AVS pour justifier votre statut indépendant. Les fonds seront alors versés sur le compte bancaire de votre choix.
Acheter un bien immobilier
C’est une des raisons le plus souvent invoquées pour retirer de façon anticipée son 3e pilier lié. Cette épargne peut également vous servir d’apport en fonds propre pour l’achat – ou la construction – d’une maison, d’un appartement… d’un bien immobilier qui vous servira de résidence principale. Le 3e pilier lié peut aussi être donné en garantie à la banque. La mise en nantissement peut concerner la totalité de votre 3e pilier ou seulement une partie. Dans ce cas, le retrait anticipé est autorisé tous les 5 ans. Le 3e pilier 3A peut aussi être retiré pour rembourser des hypothèques en cours ou pour acheter des participations à la propriété.
Changer de 3e pilier
Vous souhaitez changer de 3e pilier pour profiter de conditions plus avantageuses ? Vous avez le droit de transférer la totalité des fonds vers un autre compte d’épargne bancaire ou une autre police d’assurance. Le transfert n’entraine aucune perte ni imposition. Il faudra simplement l’attestation de votre nouvelle institution de prévoyance. Et il est impossible de transférer le 3e pilier sur un compte ou une police de libre passage.
Rachat de cotisations dans le 2e pilier
Vous avez des lacunes de cotisation dans votre 2e pilier ? Pour atteindre le maximum prévu pour la retraite, vous avez le droit d’utiliser votre 3e pilier lié pour racheter des années dans votre prévoyance professionnelle. Là aussi, le transfert n’a aucune incidence fiscale et il ne peut se faire que dans une fondation de prévoyance LPP à laquelle vous êtes affiliée.
En cas d’invalidité
Si vous touchez une rente AI complète, vous pouvez prétendre au retrait anticipé de votre 3e pilier lié 3A. Mais l’invalidité ne doit pas être couverte par votre prévoyance privée ; or, c’est le cas dans la plupart des compagnies d’assurance.
Conditions de retrait du 3e pilier libre 3B
Le 3e pilier libre est forcément souscrit auprès d’une assurance. La date de son retrait est mentionnée dans la police, c’est-à-dire dans le contrat que vous signez au début de la période d’épargne. C’est à cette date d’échéance que vous pourrez toucher le capital garanti par l’assurance. Toutefois, vous avez le droit de retirer les fonds quand bon vous semble et sans motif particulier. Mais c’est la valeur de rachat que vous toucherez, pas l’argent réellement épargné.
