Prévoyance combinée 3a/3b : une bonne stratégie ?

Si vous souhaitez préparer votre retraite, vous vous posez sans doute la question du choix de votre 3^e pilier. Est-il plus intéressant d’opter pour un 3^e pilier lié ou un 3^e pilier libre ? Les avantages de l’une et l’autre de ces solutions ne sont pas négligeables. Mais comment être sûr de faire le bon choix, de sélectionner l’offre qui saura répondre à vos besoins tout en s’adaptant aux aléas de la vie ? Nous vous proposons de découvrir une solution qui combine les deux formules de 3^e pilier, 3a lié et 3b libre. Et dans tous les cas, n’hésitez pas à vous faire conseiller par des experts indépendants.

Deux formules de prévoyance ; différents avantages

En Suisse, la prévoyance sociale repose sur 3 piliers fondamentaux. Le 1^er pilier (AVS/AI) est obligatoire pour tous ; le 2^e pilier (LPP) est obligatoire pour les salariés dont le revenu annuel dépasse le seuil d’entrée légal (22'680 CHF en 2026) mais reste facultatif pour les indépendants ; le 3^e est facultatif et s’appuie sur votre effort personnel d’épargne. Ce 3^e pilier se décline en deux formules : le 3a, dit « lié », et le 3b, dit « libre ». L’une et l’autre présentent des avantages.

Le 3^e pilier lié 3a est souvent retenu par les Suisses, car il offre des avantages fiscaux. Les primes versées chaque année sont déductibles de l’impôt sur le revenu. Mais un certain nombre de contraintes et d’obligations sont liées à ce 3^e pilier, à commencer par la durée du contrat et le montant plafonné des primes.

Avec le 3^e pilier libre 3b, les économies fiscales sont moindres et dépendent en grande partie du canton dans lequel vous résidez. Cette forme d’épargne vous offre une grande latitude, et ce, quelle que soit votre situation professionnelle et personnelle.

Faire un choix entre un 3^e pilier libre et un 3^e pilier lié n’est jamais simple. D’autant plus que c’est sur la durée qu’il faut appréhender sa stratégie de prévoyance. Et au cours d’une vie, vos besoins évoluent, tout comme votre situation.

Adopter une stratégie de prévoyance sur le long terme

Il est conseillé d’anticiper sa retraite le plus tôt possible. Si les 1^er et 2^e piliers permettent de combler une partie de vos besoins à la retraite, un 3^e pilier, facultatif, contribue à maintenir votre niveau de vie et à protéger vos proches. A condition de l’alimenter régulièrement.

Mais au cours d’une vie, les aléas sont nombreux. Que se passe-t-il en cas d’interruption activité lucrative ? Ou si, en tant que travailleur indépendant, vos revenus subissent une sévère baisse ? Dans le cadre d’un 3^e pilier lié, vous ne pourrez plus verser de primes, même si vous avez l’argent. Heureusement, il existe une solution : combiner un 3^e pilier lié avec un 3^e pilier libre. Cela vous permettra d’absorber tous vos changements de situation, parfois nombreux au cours d’une vie :

• Un congé maternité, l’arrivée d’un enfant
• La reprise d’études
• Un congé sabbatique, un long voyage à l’étranger, des congés non payés de longue durée
• Une période de chômage
• Etc.

La solution : un contrat « lié » avec une option combinée « libre »

Il existe des contrats combinant 3a et 3b. Ils comprennent une option de passage, laquelle vous permet de passer d’un 3^e pilier lié à un 3^e pilier libre en fonction de vos besoins. Quelle que soit la raison, si vous arrêtez votre activité lucrative ou que vos revenus deviennent insuffisants, vous avez la possibilité de transférer votre prime de prévoyance liée sur un 3^e pilier libre, sans avoir à modifier votre contrat. Dès que vous percevez à nouveau des revenus, vous repassez sur un 3^e pilier lié, avec tous les avantages fiscaux que cela implique.

Renseignez-vous sur les différents produits d’épargne et de prévoyance qui vous sont proposés. Des experts indépendants vous aident à sélectionner l’offre qui correspond à vos besoins et à vos objectifs.

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