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Comparatif 3e pilier : comparer pour choisir la bonne solution
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Pour bâtir votre prévoyance vieillesse, vous avez la possibilité d’ouvrir un 3e pilier, voire plusieurs 3e pilier. En Suisse, cette forme d’épargne individuelle et volontaire peut être souscrite dans une compagnie d’assurance ou dans un établissement bancaire. Ces prestataires sont très nombreux sur le marché et tous rivalisent d’ingéniosité pour vous compter parmi leurs clients. Difficile dans ce cas de choisir un émetteur pour son 3e pilier, que celui-ci soit lié ou libre. Nous vous donnons ici quelques clés pour vous aider à comparer les offres de 3e pilier.
Tableau comparatif des solutions de 3e pilier
Il existe deux formes principales de 3e pilier :
- Le 3e pilier lié 3A, qui donne droit à des avantages fiscaux en échange du respect de certaines contraintes
- Le 3e pilier libre 3B, qui offre souplesse et liberté dans les conditions d’épargne et de retrait, mais n’offre pas (ou peu) d’économies d’impôt
Ces deux solutions de prévoyance peuvent être souscrites dans une banque ou une compagnie d’assurance, des prestataires qui sont tous contrôlés par la FINMA (autorisation fédérale de surveillance des marchés financiers). Voici un tableau récapitulatif qui vous permettra de les comparer rapidement et facilement :
| - BANQUE - 3e pilier lié 3A | - ASSURANCE - 3e pilier lié 3A | - ASSURANCE - 3e pilier libre 3B |
|
|---|---|---|---|
| Personnes autorisées à souscrire un 3e pilier | Justifiant d’un salaire AVS | Justifiant d’un salaire AVS (questionnaire médical possible) | Toutes les personnes vivant en Suisse (questionnaire médical possible) |
| Durée du contrat | Jusqu’à l’âge légal de départ en retraite (64 ans pour les femmes et 65 ans pour les hommes) | Jusqu’à l’âge légal de départ en retraite (64 ans pour les femmes et 65 ans pour les hommes) | Libre |
| Retrait anticipé du capital | Possible dans certains cas : - 5 ans avant ou après l’âge légal de la retraite - Quitter la Suisse - Devenir propriétaire - Devenir indépendant - Toucher une pension d’invalidité (AVS) | Possible dans certains cas : - 5 ans avant ou après l’âge légal de la retraite - Quitter la Suisse - Devenir propriétaire - Devenir indépendant - Toucher une pension d’invalidité (AVS) | Possible sans motif particulier |
| Montant maximum des versements (cotisations ou primes) | Limité au montant maximum déductible des revenus imposables | Limité au montant maximum déductible des revenus imposables | Libre et non plafonné |
| Rythme des versements | Libre | Prévu initialement au contrat. Possibilité de modulation. | Prévu initialement au contrat. Possibilité de modulation. |
| Déductions fiscales | Cotisations déduites du revenu imposable dans les limites légales | Cotisations déduites du revenu imposable dans les limites légales | Cotisations déduites du revenu imposable en fonction du canton de résidence |
| Imposition pendant la durée du contrat | Aucune | Aucune | Valeur de rachat imposée comme élément de fortune |
| Imposition du capital à la sortie | Imposé à un taux réduit et préférentiel, indépendamment des autres revenus | Imposé à taux réduit, indépendamment des autres revenus | Totalement exonéré d’impôt |
| Impôt sur la fortune | Non | Non | Capital entre dans la fortune imposable |
| Rémunération de l’épargne | A un taux fixé par la banque ou selon fonds de placement | A un taux technique garanti à la signature. Participation éventuelle aux bénéfices. | A un taux technique garanti à la signature. Participation éventuelle aux bénéfices. |
| Clauses bénéficiaires | Ordre légal des bénéficiaires | Ordre légal des bénéficiaires | Libre choix de l’ordre des bénéficiaires |
| Mise en gage | Pour l’acquisition d’une résidence principale | Pour l’acquisition d’une résidence principale | Possible à toute fin |
| En cas d’incapacité de gain | Pas de pénalité | Exonération du paiement des primes après délai de carence selon les termes du contrat | Exonération du paiement des primes après délai de carence selon les termes du contrat |
| En cas d’invalidité | Pas de rente | Rente invalidité pour augmenter les prestations AVS et LPP | Rente invalidité pour augmenter les prestations AVS et LPP |
| En cas de décès | Seul le capital épargné est transmis aux bénéficiaires (solde du compte) ; capital imposé sur le revenu à un taux distinct des autres revenus | Le capital prévu au contrat est versé aux bénéficiaires ; capital imposé sur le revenu à un taux distinct des autres revenus | Le capital prévu au contrat est versé aux bénéficiaires ; soumis à l’impôt sur les successions |
| En cas de faillite personnelle | Le capital versé peut être saisi | Le capital est insaisissable pendant la durée de vie du contrat | Le capital est insaisissable pendant la durée de vie du contrat |
| Garantie en cas de faillite de l’émetteur ou de crise financière | Avoirs garantis jusqu’à CHF 100 000 et à hauteur des capacités de la banque | Capital garanti à 100 % | Capital garanti à 100 % |
Les critères pour choisir une offre de 3e pilier
Il est vivement conseillé de solliciter différentes banques et assurances avant de choisir une offre de 3e pilier. A scénario équivalent, comparez :
- Le taux d’intérêt du 3è pilier : les taux d’intérêt pour les comptes épargne évoluent dans le temps ; ce n’est donc pas forcément un critère fondamental, même s’il reste important
- Les stratégies de placement : fonds de placement et nature des marchés
- Le montant prévu à l’échéance du contrat
- Les économies d’impôt possible pendant la durée d’épargne du troisième pilier et au retrait du capital
- Les garanties associées : capital garanti, libération du paiement des primes en cas d’incapacité de gain, rente d’invalidité
- Les frais et les coûts : de gestion, en cas de diminution ou d’arrêt des cotisations, de transfert d’avoirs…
- Le tableau de la valeur de rachat de la police
- Les avantages éventuels si vous êtes déjà client dans la banque ou l’assurance contactée
- La proximité : plus vous avez de facilité à échanger avec votre institution de prévoyance, plus vos relations seront favorables à une épargne solide
Simuler, calculer et comparer
Pour bien préparer votre retraite, n’hésitez pas à faire des calculs et des simulations. C’est le seul moyen de dresser un plan d’épargne efficace. Pour faciliter vos recherches, nous vous proposons de comparer pour vous différentes offres de 3e pilier. Et nos spécialistes se tiennent à votre disposition pour vous orienter. Neutres et objectifs, ils vous conseillent dans votre seul intérêt.
