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3e pilier : quels sont les montants maximums en 2023 ?
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On considère habituellement qu’AVS et 2e pilier ne couvrent que 60 % des besoins une fois l’âge légal de la retraite atteint. Pour compléter vos revenus, un troisieme pilier est souvent nécessaire. Cette prévoyance personnelle vous permet d’épargner pour l’avenir tout en faisant des économies d’impôt tout au long de la période d’épargne. Pour encourager les salariés à épargner pour leur retraite, la Confédération suisse a ainsi prévu de les récompenser par des déductions d’impôt. Celles-ci sont toutefois plafonnées. Les plafonds de ces déductions fiscales prévues par le 3e pilier lié évoluent régulièrement à la hausse, ils se montrent avantageux d’année en année.
Comment est déterminé le montant maximum du 3e pilier chaque année ?
Le montant maximum que vous pouvez contribuer à votre 3e pilier chaque année est déterminé par le gouvernement suisse. Les changements sont généralement annoncés à la fin de l’année pour l’année suivante, ce qui donne aux contribuables le temps de planifier leurs contributions.
Quels facteurs peuvent influencer le montant maximum que vous pouvez épargner avec le 3e pilier en 2023 ?
Le montant maximum que vous pouvez épargner avec le 3e pilier en 2023 est influencé par plusieurs facteurs, qui peuvent être regroupés en deux catégories principales : les facteurs législatifs et les facteurs individuels.
Facteurs législatifs :
Le gouvernement suisse fixe chaque année le montant maximum de contribution au 3e pilier lié (3a). Ce montant est ajusté en fonction de divers facteurs économiques, tels que l’inflation et les conditions économiques générales pour s’assurer qu’ils restent appropriés et reflètent les conditions économiques actuelles. En 2023, par exemple, le montant maximum pour le 3e pilier lié a augmenté de 2,5% par rapport à 2022.
Facteurs individuels :
Votre situation personnelle peut également influencer le montant que vous pouvez épargner. Par exemple, si vous êtes salarié et affilié à une caisse de pension, le montant maximum que vous pouvez épargner en 2023 est de CHF 7’056. Si vous êtes indépendant et que vous n’avez pas de 2e pilier, le montant maximum est de CHF 35’280, mais cela est limité à 20% de votre revenu net annuel généré par votre activité lucrative.
Il est également important de noter que votre capacité à épargner jusqu’au montant maximum peut être influencée par votre situation financière personnelle, y compris votre revenu, vos dépenses et vos autres obligations financières.
Quels sont les montants maximums du 3e pilier lié 3A en 2023 ?
Le montant maximal que vous pouvez épargner en 2023 avec le troisième pilier liée 3a augmente de 2,5% par rapport à 2022. Les règles sont les mêmes où que vous viviez en Suisse.
Les plafonds 2023 sont les suivants :
- CHF 7’056 si vous êtes salarié et que vous êtes affilié à une caisse de pension
- CHF 35’280 si vous êtes indépendant (sans 2e pilier), dans la limite de 20 % de votre revenu net annuel généré par votre activité lucrative
Cela concerne tous les versements effectués entre le 1er janvier et le 31 décembre 2023. Ils seront alors déductibles de votre impôt sur le revenu. Prenez garde à ce que les versements soient correctement enregistrés en 2023 pour éviter de réduire votre avantage fiscal ; renseignez-vous auprès de votre banque ou de votre compagnie d’assurance. Généralement, il est conseillé de réaliser vos versements avant les fêtes de fin d’année. Il est aussi possible de prévoir un seul et unique versement du montant maximal autorisé.
Quels sont les montants maximums du 3e pilier libre 3B en 2023 ?
Le 3e pilier libre (3B) prévoit aussi des déductions fiscales, mais uniquement dans certains cantons. Là aussi, les montants sont plafonnés année après année. Les plafonds sont dépendants de votre situation personnelle et familiale. C’est auprès de l’administration fiscale de votre canton que vous pourrez obtenir les informations utiles.
Que prévoir en 2023 ?
Le 3e pilier est un dispositif fiscal plébiscité par les Suisses. Il est souvent conseillé d’ouvrir un 3e pilier le plus tôt possible, par exemple en début de carrière. Avec un 3e pilier lié bancaire, vous aurez le choix dans le montant et le rythme des versements, à concurrence des plafonds fiscaux en vigueur. Cette formule de prévoyance liée prévoit par ailleurs des dérogations quant à son retrait anticipé. Ainsi, vous pourrez utiliser le capital pour financer l’achat d’un bien immobilier ou un départ à l’étranger, par exemple.
Avec un 3e pilier assurance en revanche, même si cette formule est plus sécurisante quant à la constitution du capital retraite, elle est moins avantageuse si vous projetez d’utiliser le capital avant échéance du contrat. En effet, vous ne récupérerez que la valeur d’achat, ce qui, en début de contrat, représente une somme souvent inférieure à celle effectivement épargnée.
Quel montant verser sur un 3e pilier ?
La situation la plus avantageuse est celle dans laquelle vous épargnez le montant maximal autorisé par la loi. Mais ce n’est pas possible pour tous les ménages, leur capacité d’épargne n’étant pas toujours suffisante. Pour optimiser votre prévoyance retraite, calculez la somme que vous pouvez vous permettre d’épargner sans mettre à mal votre reste à vivre. Faites l’équilibre entre vos dépenses courantes et vos revenus réguliers afin de connaitre la somme que vous pouvez mettre de côté sur un 3e pilier.
Quelles sont les conséquences de ne pas atteindre le montant maximum du 3e pilier en 2023 ?
Ne pas atteindre le montant maximum de contribution au 3e pilier en 2023 peut avoir plusieurs conséquences, principalement liées à vos objectifs d’épargne à long terme et à votre situation fiscale.
Moins d’épargne pour la retraite :
Le 3e pilier est un outil d’épargne-retraite. Si vous ne contribuez pas au maximum, vous accumulez moins d’épargne pour votre retraite. Cela pourrait signifier que vous aurez moins de revenus disponibles lorsque vous prendrez votre retraite.
Moins d’avantages fiscaux :
Les contributions au 3e pilier sont déductibles de votre revenu imposable. Si vous ne contribuez pas au maximum, vous ne maximisez pas les avantages fiscaux disponibles. Cela pourrait signifier que vous payez plus d’impôts que nécessaire.
Impact sur les objectifs financiers à long terme :
Si vous avez des objectifs financiers spécifiques liés à votre 3e pilier, comme l’achat d’une maison ou le financement de l’éducation de vos enfants, ne pas atteindre le montant maximum pourrait retarder ou compliquer la réalisation de ces objectifs.
Il est important de noter que tout le monde n’est pas en mesure ou n’a pas besoin de contribuer au maximum au 3e pilier. Votre situation financière personnelle, vos obligations financières et vos objectifs d’épargne à long terme devraient tous être pris en compte lorsque vous décidez combien contribuer. Un conseiller financier ou fiscal peut vous aider à prendre ces décisions.
Comment planifier vos finances pour atteindre le montant maximum du 3e pilier en 2023 ?
Planifier vos finances pour atteindre le montant maximum du 3e pilier en 2023 nécessite une approche stratégique et une compréhension claire de votre situation financière actuelle et de vos objectifs à long terme. En tant que conseiller financier spécialisé dans les placements financiers et l’assurance-vie, voici quelques étapes clés que nous recommanderions :
Évaluation de la situation financière actuelle :
La première étape consiste à évaluer votre situation financière actuelle. Cela comprend la compréhension de vos revenus, dépenses, dettes et autres obligations financières. Cela vous aidera à déterminer combien vous pouvez raisonnablement épargner chaque mois.
Définition des objectifs d’épargne :
Ensuite, définissez vos objectifs d’épargne à long terme. Cela pourrait inclure la préparation de votre retraite, l’achat d’une maison, le financement de l’éducation de vos enfants, etc. Ces objectifs vous aideront à déterminer combien vous devez épargner et pendant combien de temps.
Établissement d’un budget :
Une fois que vous avez une idée claire de vos revenus et dépenses, établissez un budget qui tient compte de vos contributions au 3e pilier. Assurez-vous de prendre en compte toutes vos dépenses essentielles, ainsi que vos objectifs d’épargne à court et à long terme.
Planification des contributions :
Planifiez vos contributions au 3e pilier en fonction de votre budget. Vous pouvez choisir de faire des contributions mensuelles régulières ou des contributions en bloc, en fonction de votre flux de trésorerie et de vos préférences personnelles. L’important est de rester cohérent et de faire de ces contributions une partie intégrante de votre plan financier global.
N’oubliez pas que l’atteinte du montant maximum du 3e pilier est un objectif louable, mais il est également important de maintenir un équilibre financier sain et de ne pas négliger d’autres aspects importants de votre planification financière, comme la constitution d’un fonds d’urgence et le remboursement des dettes. Un conseiller financier peut vous aider à naviguer dans ces décisions et à élaborer un plan qui répond à vos besoins et objectifs spécifiques, nous sommes à votre disposition pour vous accompagner tout au long de votre projet.
