Un salarié en arrêt maladie reçoit son salaire continué par son employeur, puis prend le relais sur l'assurance perte de gain collective. Un indépendant, lui, perd son revenu dès le premier jour d'arrêt s'il n'a pas souscrit volontairement à une couverture. C'est l'un des angles morts les plus coûteux de la prévoyance indé.
Les deux risques principaux : maladie et accident
En tant qu'indépendant, deux situations distinctes peuvent te priver de ton revenu. Elles font l'objet de couvertures différentes, qui ne se confondent pas.
Risque maladie : l'APG volontaire
En cas d'incapacité de travail pour maladie, aucune prestation publique n'est versée pendant la durée de l'arrêt. L'AVS/AI ne prend le relais qu'en cas d'invalidité durable (généralement après un délai d'attente d'une année minimum). Entre les deux, le vide est total sans assurance complémentaire.
Une assurance perte de gain maladie (APG) volontaire couvre cette zone grise. Elle verse des indemnités journalières pendant ton arrêt, à hauteur d'un pourcentage de ton revenu assuré (généralement 80%), pour une durée définie au contrat.
Risque accident : la LAA facultative
La LAA (Loi sur l'assurance-accidents) est obligatoire pour les salariés mais reste facultative pour les indépendants (art. 4 LAA). À défaut de souscription volontaire, les frais médicaux liés à un accident sont pris en charge par ton assurance maladie de base et complémentaire, et la perte de gain n'est pas couverte.
Souscrire la LAA volontaire couvre à la fois les frais médicaux d'accident (avec souvent de meilleures conditions que la LAMal) et la perte de gain consécutive. À arbitrer selon ton activité (risque professionnel) et tes loisirs.
Les paramètres qui font varier ton contrat
Avant de souscrire, quatre paramètres clés à comprendre :
Revenu assuré
Base de calcul des indemnités. Généralement plafonné à un pourcentage de ton revenu AVS effectif. Au-dessus, tu peux compléter avec une couverture sur-complémentaire selon contrat.
Délai d'attente (carence)
Période sans indemnité entre le début de l'arrêt et le premier versement. Fourchettes courantes : 7, 14, 30, 60, 90 jours. Plus c'est long, moins la prime est chère.
Durée des prestations
Combien de jours d'indemnités tu reçois par cas. Standard du marché : 365, 540 ou 730 jours. Au-delà, le relais éventuel de l'AI reste modeste (rente d'invalidité plafonnée à la rente AVS maximale, à titre indicatif 2'520 CHF/mois en 2026 pour une rente entière).
Pourcentage d'indemnisation
Le plus souvent 80% du revenu assuré. Certains contrats proposent 90% ou 100% moyennant prime plus élevée.
Quelle stratégie selon ton profil
Les arbitrages diffèrent selon ton activité, ton âge, ta situation familiale et ton épargne de précaution disponible.
Profil 1 : activité à risque physique (artisan, BTP, métiers manuels)
Probabilité d'arrêt accident élevée. La LAA volontaire est souvent un investissement raisonnable. Combiner avec une APG maladie pour couvrir l'ensemble. Délai d'attente court (7-14 jours) si tu as peu d'épargne de précaution.
Profil 2 : activité de bureau (consulting, tech, services)
Risque accident faible mais risque maladie présent. Une APG maladie standard suffit souvent, complétée par une assurance accident privée si tu pratiques des loisirs à risque. Délai d'attente plus long acceptable si tu as 3-6 mois d'épargne de précaution.
Profil 3 : profession libérale réglementée (médecins, avocats)
Certaines associations professionnelles proposent leur propre dispositif de prévoyance avec assurance perte de gain intégrée. Souvent compétitif. À comparer avec une offre marché privée.
L'épargne de précaution : le complément naturel
Toute assurance perte de gain a un délai d'attente. Pendant ce délai, c'est ton épargne personnelle qui paye le loyer. Une règle prudente consiste à garder 3 à 6 mois de charges fixes en épargne liquide accessible (compte épargne classique, hors 3a), distincte de ton fonds de roulement professionnel.
Cette épargne te permet aussi de choisir un délai d'attente plus long sur ton APG, et donc de réduire ta prime annuelle. L'arbitrage entre prime et épargne disponible est central.