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3e pilier : quel montant en 2020 ?

3e pilier : quel montant en 2020 ?

On considère habituellement qu’AVS et 2e pilier ne couvrent que 60 % des besoins une fois l’âge légal de la retraite atteint. Pour compléter vos revenus, un 3e pilier est souvent nécessaire. Cette prévoyance personnelle vous permet d’épargner pour l’avenir tout en faisant des économies d’impôt tout au long de la période d’épargne. Pour encourager les salariés à épargner pour leur retraite, la Confédération suisse a ainsi prévu de les récompenser par des déductions d’impôt. Celles-ci sont toutefois plafonnées. Les plafonds de ces déductions fiscales prévues par le 3e pilier lié évoluent régulièrement. A la hausse, ils se montrent avantageux d’année en année.

Plafonds du 3e pilier lié 3A en 2020

Le montant maximal que vous pouvez épargner en 2019 sur un 3e pilier lié est plus élevé qu’en 2018. Les règles sont les mêmes où que vous viviez en Suisse ou que vous soyez frontalier.

Les plafonds 2020 sont les suivants (chiffres identiques à 2019) :

  • CHF 6 826 si vous êtes salarié et que vous êtes affilié à une caisse de pension
  • CHF 34 128 si vous êtes indépendant (sans 2e pilier), dans la limite de 20 % de votre revenu net annuel généré par votre activité lucrative

Cela concerne tous les versements effectués entre le 1er janvier 2019 et le 31 décembre 2019. Ils seront alors déductibles de votre impôt sur le revenu. Prenez garde à ce que les versements soient correctement enregistrés en 2019 pour éviter de réduire votre avantage fiscal ; renseignez-vous auprès de votre banque ou de votre compagnie d’assurance. Généralement, il est conseillé de réaliser vos versements avant les fêtes de fin d’année. Il est aussi possible de prévoir un seul et unique versement du montant maximal autorisé.

Plafonds du 3e pilier libre 3B

Le 3e pilier libre (3B) prévoit aussi des déductions fiscales, mais uniquement dans certains cantons. Là aussi, les montants sont plafonnés année après année. Les plafonds sont dépendants de votre situation personnelle et familiale. C’est auprès de l’administration fiscale de votre canton que vous pourrez obtenir les informations utiles.

Que prévoir en 2020 ?

Le 3e pilier est un dispositif fiscal plébiscité par les Suisses. En 2020, les plafonds sont resté les mêmes qu’en 2019. N’attendez donc pas pour épargner. Il est souvent conseillé d’ouvrir un 3e pilier le plus tôt possible, par exemple en début de carrière. Avec un 3e pilier lié bancaire, vous aurez le choix dans le montant et le rythme des versements, à concurrence des plafonds fiscaux en vigueur. Cette formule de prévoyance liée prévoit par ailleurs des dérogations quant à son retrait anticipé. Ainsi, vous pourrez utiliser le capital pour financer l’achat d’un bien immobilier ou un départ à l’étranger, par exemple.

Avec un 3e pilier assurance en revanche, même si cette formule est plus sécurisante quant à la constitution du capital retraite, elle est moins avantageuse si vous projetez d’utiliser le capital avant échéance du contrat. En effet, vous ne récupérerez que la valeur d’achat, ce qui, en début de contrat, représente une somme souvent inférieure à celle effectivement épargnée.

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Quel montant verser sur un 3e pilier ?

La situation la plus avantageuse est celle dans laquelle vous épargnez le montant maximal autorisé par la loi. Mais ce n’est pas possible pour tous les ménages, leur capacité d’épargne n’étant pas toujours suffisante. Pour optimiser votre prévoyance retraite, calculez la somme que vous pouvez vous permettre d’épargner sans mettre à mal votre reste à vivre. Faites l’équilibre entre vos dépenses courantes et vos revenus réguliers afin de connaitre la somme que vous pouvez mettre de côté sur un 3e pilier.



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